来源：全景网-《证券时报》
作者：方 丽
在关注基金定投方便、有效、优惠宣传的同时，投资者不可忽视银行基金定投规则
办理了基金每月定投的业务，却没有实现每个月都扣款申购……这是基民江小姐不久前遇到的尴尬事情，而原因则是没弄清楚定投看似简单的“游戏”规则。在关注基金定投方便、有效、优惠宣
第18个交易日的交易失败
9月下旬，深圳的江小姐在兴业银行办理了基金定投业务，“我选择了每月18号定投800元基金。”而当江小姐11月去查看基金定投情况时却发现，除了9月份购买到的基金份额之外，10月份并没有申购到基金。对此，江小姐咨询银行得到的答复是：江小姐定投约定不是每月18号扣款，而是每月第18个交易日扣款。“因为国庆长假，当月没有第18个交易日，所以没有成功申购基金。”
每个月第18个交易日扣款，就意味着一年中可能有3个月是无法购买基金的，“早知道是这样，我就选择靠前一点的数字，四分之一的时间不能成功申购，这还能叫按月定投吗？既然第18个交易日有可能无法扣款，银行为什么不提醒申购可能不成功的风险呢？”
实际上，据深圳一家基金公司客服人员介绍，基金定投规则并没有人们想象的简单，每个代销机构都有自己的一套做法，而这些琐碎的细节又容易被投资者忽视。“经常有客户前来咨询定投中出现的一些问题，最好的办法其实还是询问办理基金定投的代销机构。”
仅从扣款日一项来看，工商银行采用的是每个月的第一个工作日，而招商银行、建设银行、农业银行等银行都是采用的固定扣款日，由投资者自己选择。如遇到法定节假日，一般都可以顺延。不过，若是银行卡上余额不足，导致扣款不成功，除了工商银行外，一般都不会顺延补扣。
同时，多数银行规定，若投资人指定的扣款账户内资金不足，且投资人未能按照约定补足申购资金，系统将记录投资人违约次数，如违约超过最大违约次数，系统自动终止投资人的基金定投计划。
T+2个工作日确认申购
在网络基金论坛上也有不少基民对基金定投确认提出问题，比如“申购净值计算日期”、“定投了为何网银上没有显示”等。
实际上，投资者进行基金定投时，普遍情况是：以每月实际扣款日（T日）的基金份额净值为基准计算申购份额，基金份额确认日为T+1日，投资者可在T+ 2日查询相应基金申购确认情况。
招商银行也规定，一般定投成功扣款T+2个交易日后，就可以查看到基金公司的确认信息。至于成交净值方面，若定投扣款日为基金交易日，则按照扣款当日的净值；若定投扣款日不是基金交易日，则该定投请求会顺延至下一基金交易日发送至基金公司，净值相应也按照下一基金交易日净值。
此外，主动终止定投确认也是T+2日确认，比如，工商银行还规定：“投资人主动提出退出基金定投申购业务申请，基金管理公司确认（T+2日）后，定投计划停止，系统停止扣款。”
而目前办理基金定投业务，一般每期最低申购金额为100元（含申购费），也有部分银行规定是200元不等。普通基金定投和基金智能定投之间也存在规则上的差异，投资者一定要仔细咨询清楚。 定投失败的4种可能
办理了定投，却没有按约定日期扣款，一般情况下可能存在以下几种原因：
(1) 扣款当天银行卡没有足够余额。
如定投协议的银行卡在约定的扣款日当天没有足够的余额，则扣款不成功。由于各销售机构定投系统设置不同，扣款可能在扣款日当天任一时间，须确保定投扣款日前一天就资金到位，如果定投关联的是工资卡，建议将定投日设在发工资后的1到2个工作日。一些代销机构，如连续三个月扣款不成功，定投协议可能会自动失效。如遇此类情况，还需在该代销机构重新开通定投协议。
(2) 定投签定的协议时段到期。 (3) 当月申请了一次以上的定投扣款约定。
一些销售机构，同一基金账户每月只能约定一次定投扣款，如每月约定一次以上的定投扣款，会导致定投协议失败。
(4) 扣款日恰逢非交易日。
如遇定投扣款日为非交易日，如周末、节假日，则会顺延至下一个交易日扣款。如所定投的基金处于暂停申购期，定投也将一并暂停。
每个代销机构的定投规则不尽相同，如遇定投问题，为了对症下药，建议向办理定投的机构直接了解详细定投规则、确认定投交易情况。（陈 墨）
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