理财时代如何打理 适当搭配黄金基金等产品

　　从2006年开始的中国股市牛熊剧变至今，大多数国人经历了过山车一样财富历险。自此开始，国人的投资热情被逐渐激发，理财这一概念已逐渐被国人所接受。

　　广义上来说理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，通过资产的综合规划管理来实现购房、教育、养老等一系列人生目标。简单来说理财就是治理财务。即以资产保值、增值为目标，所进行的财务活动。目前常见的理财方式有国债、储蓄、 银行理财产品、基金、股票、保险、艺术品、贵金属投资等，投资种类多种多样。但我们怎么才能在这么多的产品中挑选出符合自己的产品呢。

　　2011年的CPI为5.4%，一年定期存款利率为3.5%，中间的负利率为1.9%。以上简单的数据表明如果不详细规划自己的资产配置，那实际资产是在不断缩水的。而理财的首要目标就是要让资产保值，即让资产投资的实际收益率至少不低于CPI。对于风险能力承受不强的客户可通过银行理财产品和储蓄综合搭配以实现财产保值。财产保值只是一个基本的目标，怎样才能实现财产的增值？一个著名的理财法则，72法则：即资产增值一倍所需要的时间大约为 72除以收益率的余数。假设资产的投资年化收益率为8% ，则资产翻一番所需要的时间为9年。风险和收益成正比，收益越高的产品往往伴随着高风险。如股票、股票型基金，收益随股市波动较大，同理其他高收益类别的投资产品往往也伴随高风险。完全放弃此类产品较为可惜。如黄金2010年初至2011年底涨了35%。因此可对自己的风险承受能力进行评估，结合自身的投资偏好，将现有资产做合理的投资配置以实现财产的增值。并对每个月的现金流入做合理的安排，如零存整取，基金定投等。如果自己是稳健型投资风格，建议以银行理财产品、国债、储蓄定期搭配为主。确保资产不缩水的前提下有一定的盈余。如果自己是极型投资风格的客户，建议以银行理财产品和储蓄定期搭配，并适当搭配黄金、股票，集合资产管理计划等产品，并根据市场情况对资产进行实时调整，使资产能有一个较好的增值空间。