来源：华夏时报
作者：舟子
如果不动产不再是投资的全部，你的家庭资产配置该如何调整？
当4月14日国务院常务会议宣布：将根据购置的一套房大小、二套房等分别提高其贷款要求以及首付比例；并在随后的17日发布了新“国十条”——《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》后，这波从2009
显然，对那些将不动产作为家庭主要甚至全部理财方式的投资者来说，房价步入下降通道不仅使得他们的家庭资产蒙受的风险大大增加，而且还可能面临负收益的窘迫局面。
幸运的是，供职于北京一家外企的刘芳避免了这样的烦恼，“其实原本我也打算将手中的资金全部用来买房子投资，因为身边很多朋友投资房子都赚了不少”，刘芳告诉记者，但是在经过北京银行的投资风险能力测试和专业人士的建议后，她最终选择把资金分成了几部分投资，“买房子、基金定投我一个都不少，现在想，这样分散投资不仅风险低，而且收益也非常稳定。”
在北京银行，像刘芳这样的投资者不在少数，“很多人在初次进行家庭投资理财时，都迫切的希望资产能够在短期内快速增值，但在实际操作中，却容易‘把所有的鸡蛋放在同一个篮子中’，导致风险集中，收益水平波动大。”北京银行的专业人士如是告诉记者。
公开的数据显示，大部分人90%以上的投资收益都是来源于合理的资产配置。如果投资者能够根据个人风险偏好、投资期限等要素，选择最适合自己的投资组合，不仅可以极大分散风险，同时也能保证稳定的收益，积年累月下来往往比投资单一品种的收益率高出很多。
“通过分散投资,将资金分布在不同的投资领域或不同风格的投资品种中，让不同的产品优势互补，以降低整个投资组合的风险，获取更为安全的长期收益，这就是资产配置的作用和意义。”北京银行上述专业人士表示。
那么对普通投资者来说，如何根据自身情况进行资产规划和配置呢？对此，北京银行的专业人员告诉记者，投资理财最重要的一点就是在流动性和收益性之间找到平衡点，因此普通投资者在进行资产配置时应综合考虑自身的风险承受力与所处的人生阶段，如果自身风险承受能力较大，正处于创业初期，那么可以适当配置高比例的股票型基金，而如果更加偏爱低风险的投资，那么可以主要购买债券型基金和货币型基金来避险。不过，即使是较高风险承受能力的投资者，也要根据不同的市场行情来调整股票型基金的配置比例。比如，在目前的市场行情下，投资期限较短的投资者可以在维持一定比例的股票型基金的基础上, 更多配置债券型基金来对冲股市带来的风险，尤其是提高可以打新股的增强型债券基金的投资比例，依靠多元化的资产配置组合策略来有效分散风险,赢得较好收益。
需要注意的是，在这样的基金组合中，股票型基金主要承担高风险获取高收益的职能，而债券型基金则更多充当保卫资产安全的作用。因此，对于起着“后防线”作用的债券基金来说，安全性比股票型基金更为重要，除了要优先考虑业绩相对稳定的债券型基金外，投资者在配置基金比例时，也最好根据专业理财人士提供的建议，按照个人财务状况来制定具体的资产方案。
在北京银行的“基金超市”，无论是高收益的偏股型基金、保障性强的货币型基金以及中等风险的混合型基金都能轻易找到，加上专业人员根据投资者风险承受能力等多方因素优选的基金配置，让您轻松实现家庭资产“抗通胀增值”。
北京银行力荐长期理财工具——基金定投
北京银行专业人士告诉记者，通过做波段的方式进行投资固然见效较快，但其实对于大多数投资者来讲，对市场趋势的把握是不可能完成的任务，因此她建议，如果投资者有较长期的理财目标，比如未来一定时间您有子女教育、置业首付或养老等金额较大的现金流需求，可以提前规划，通过基金定投的方式进行投资，定投是一种收益相对较高，风险相对较低的理财方式。
定投是定期定额投资的简称，就是指在固定的时间（如每月8号）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，这是一个将现金流转化为投资流的理财方式。投资者只需到网上银行或柜面一次办理，之后每月银行自动为客户办理指定基金的申购，一段时间以后，不知不觉便可积累一笔可观的资产，因此，很多人也将基金定投称为“懒人理财法”。
基金定投在成熟市场中非常流行，特别是在中国台湾，这种方法符合东方人储蓄习惯和积少成多的聚财思想。
北京银行基金理财师认为，基金定投之所以成为大众投资者的流行理财方式，除了其具有的强制储蓄功能，还有两个重要原因，其一是可以帮助投资者克服股市涨跌带来的诱惑和困扰，被动进行理性投资，其二是采用定投这种理财方式，投资者可以规避预测市场涨跌这个永恒的难题。
巴菲特这位投资大师曾说过 ，“投资成功只需要稳健的方法及坚定的意志，并且坚持长期及分散投资，只可惜许多人的恐惧与贪婪屏蔽掉了最单纯但有效的方法与理智。”基金的定期定额投资(定投)就是符合大师建议的一种投资方式，它能够帮助人们长期坚持理性投资。
记者了解到，北京银行为不同理财目标的投资者设置了不同的基金定投备选方案。投资者可以根据自己所处的人生阶段选择设置不同金额、不同期限的定投，以应对自己人生的规划和资金需要。
北京银行详解基金定投赚钱原理
基金定投赚钱原理之一：通过降低盈亏平衡点来增大盈利概率。
投资者做基金定投，如逢牛市中基金净值上扬时，设置的固定申购金额买到较少的基金份额，反之，在熊市中，如基金净值大幅下跌时，同样的申购金额可以买到较多的份额。长期下来，投资成本被摊低，盈亏平衡点自然降低，要实现盈利，对未来市场点位的要求降低，换句话说，就是提高了盈利的可能性。
投资者在熊市中往往对基金退避三舍，但根据上述原理，其实熊市阶段正是收集廉价筹码的机会，低价买入越多，成本摊平效果越明显，盈亏平衡点降得越低，未来市场稍一好转，即可实现盈利。
基金定投赚钱原理之二：分次买入，集中赎回，过程亏损不等于结果赔钱。
衡量一份基金定投做的是否成功，要看最终打算赎回的时点，如果赎回时点净值总额超过长期下来摊平的投资成本，就是成功的基金定投。在定投过程中，可能会有帐面净值入不敷出的状况，但由于投资者做基金定投一般规划的理财期限较长，比如3年、5年甚至更长期限，在此期间，根据长期摊平的投资成本来选择集中赎回时点的灵活性相对较大，如果市场点位一时不太理想，也可采取“缓兵之计”从容等待更佳时点。一般来讲，定投三年以上偏股型基金实现年化收益率10%以上概率较大。
基金定投赚钱原理之三：被动实现自律性强的理性投资，克服追涨杀跌的人性弱点。
投资成功的真谛当然就是“低买高卖”，但却很少有人可以在投资时掌握到最佳的买卖点获利。其中最主要的原因就是，一般人在投资时常陷入“追高杀低”的行为惯性中，因为在市场行情处于低迷时，即使投资人知道是一个可以进场的时点，但由于整个市场气氛往往比较悲观，而让许多投资人望而却步；同样，在大盘指数处于高位时，眼见股价屡创新高，许多人即使已从中获利，也会忍不住地将钱再次投入股市，而市场热烈的投资气氛也让人往往难以理性判断投资行情。因此人人都知不可盲目追涨杀跌，但往往难以克服这种人性的弱点。
通过“定投计划”来投资，一次设置，以后月月自动定投，投资者无须考虑进场时点，甚至有时想不起来哪天是自己设置的申购日，浑然不觉中就实现了理性投资。
基金定投赚钱原理之四：强制储蓄，积少成多。
如单笔申购基金，最低金额少则千元，多则万元，但以定投方式投资基金，每个月最低只需要百元即可，投资人还可视自身的状况，在未来收入增加时，随之增加定期定额的投资金额，很受习惯算计过日子的精明主妇欢迎，培养下一代的“财商”，定投也是一种很合适的方式。
“以客户为中心”打造投资者喜欢的“基金超市”
就像是北京银行一直以来秉承的“真诚，所以信赖”的宗旨一样，该行的基金销售管理部门从成立最初就为自己定下了一个原则，那就是“以客户为中心”，打造投资者喜欢的“基金超市”。
从最初成立至2009年年底，北京银行一直大力发展代销基金的种类和数量，时至今日，他们已用自己的辛勤与努力取得了丰硕的成果，目前，北京银行已与35家基金公司建立合作关系，偏股、平衡、债券、保本、 货币、QDII等不同类型近400百只基金都能够在这个一站式的“超市”中一网打尽，让投资者不出北京银行，便可以买到适合自己的基金。
北京银行与35家基金公司全部开展了基金定投的合作，其中包括华夏、博时、嘉实、易方达、南方等知名基金公司，开通定投基金只数已超过280只。定投起点金额是200元，也有的设定在300元或500元。起点金额的设置主要是根据基金公司的意愿，而具体的定投金额由投资者自己决定。北京银行相关人士介绍，“现在北京银行所有网点都可以做定投业务，包括北京地区的150多家网点以及天津、上海、深圳、杭州、西安、长沙、南京等分行的网点”。当然，投资者也可以在网上银行开通基金定投。
坚持以客户为中心的服务理念，为客户提供专业化贴心服务一直是北京银行的服务理念，这种服务理念在基金销售业务中更是得到了升华。为了进一步体现“以客户为中心”的原则，北京银行对多只基金实行网上申购费率优惠的措施，最低折扣仅为4折，同时网银、电话银行以及柜台多种交易渠道也都一一开通，使投资者不出门也可以轻松买基金。北京银行努力为基金投资者营造超市购物的轻松与便捷。
实际上，由于基金与资本市场联系紧密，收益率存在较大不确定性，而且客户风险承受能力各有不同，对代销银行的专业性要求和增值服务能力日益提高。为此，北京银行专门组建了一支基金研究团队，并与合作机构——天相投资顾问公司针对北京银行代销的近400只基金产品每季度制作精选基金池，每月提供积极型、平衡型、稳定型三种投资组合，为投资者选择基金提供便利和参考。同时专业客户经理团队通过电话、面谈以及电子邮件等方式为客户提供全方位及时的咨询或资讯信息服务，努力寻找最适合客户的基金理财方案，真正做到了“贴心服务，以人为本”。
与此同时，北京银行严格按照监管部门的要求引导投资者充分认识基金产品的风险特征，认真做好不同风险承受能力投资者的风险测试工作，建立健全基金销售的适用性管理制度。
为了全方位提升服务质量，北京银行千方百计为客户提供交易便利，比如以前客户从事基金业务交易只能在工作日的交易时间完成，周末和非交易时间并不能进行交易，这给很多上班族客户造成了极大的不便。针对这一情况，北京银行对原先的基金代销系统进行了升级，有效地消除了这一弊端。现在客户既可以在非交易时间在柜台进行基金交易，又可以通过网上银行和电话银行24小时进行交易，对于以上述方式提交的交易申请，系统会自动在下一个正常交易时间进行处理，方便了客户进行交易。
对于实际业务中客户并未提出，却也关系到客户利益的问题，北京银行也会出于维护客户利益的角度帮忙为客户出谋划策。例如，作为基金代销机构，对于投资者失败的基金申购交易，商业银行并不承担通知投资者的义务，但是考虑到很多投资者并不会去查看自身的基金交易是否成功，会影响投资者资产配置结构，也可能对投资者将来的资产收益产生影响，北京银行会在发现投资者申购交易失败的第一时间通知投资者，并告知失败原因，以便投资者更好地安排资金的下一步运用。
北京银行人希望通过自己的不懈努力，在投资者心中播种一句话：买基金，我就喜欢到北京银行。
投资者常见问题
问题一 :是否应等市场明朗时再开始定投？
很多投资者想在底部出现、或者市场明朗时才开始进场投资；而实际上市场永远没有看明朗的时候，站在现在看过去的K线图，市场总是很明朗的。“现在”永远是看不清的，永远是最难抉择的。
问题二：弱市中是否应停止基金定投？
基金定投正是依据牛市、熊市交替出现而设定的投资策略，同样的资金在牛市获得较少的筹码，在熊市获取较多的筹码，从而最终实现摊平成本，获取平均收益。在弱市中停止定投，实际上是放弃了捡取更多获利筹码尽的机会。
问题三：基金定投也适用高净值人群吗？
基金定投所具有的“强制储蓄、小钱变大钱” 优点已被投资者广泛接受，容易让人形成一种错觉，好像高净值人群无须采用基金定投得方式理财。其实不然，俗话说：吃不穷用不穷，算计不到才受穷，对高净值人群来说，如果无暇理财，或者认同自律性强的理性投资方式，同样也可设定单次投资额较高的基金定投。另外，基金定投也可作为教育下一代勤俭理财的一个不错的方式。
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