汇付天下高级副总裁穆海洁:基金电子商务生力军

　　编者按：汇付天下是首家获得中国证监会批准开展网上基金销售支付服务的公司，运用其创新产品“天天盈”实现了“投资者持任意银行卡，随时随地购买任意基金公司的直销产品”的目标，提升了中国基金业的电子商务水平，加速了网上理财时代的到来。未来汇付天下的发展战略如何？还会给投资者带来哪些服务呢？为此，搜狐金融事业部专访汇付天下高级副总裁穆海洁。

汇付天下高级副总裁穆海洁

　　搜狐财经：各位搜狐的网友大家好，我们今天的访谈非常荣幸地邀请到了汇付天下高级副总裁穆海洁女士，穆女士您好，跟各位网友打个招呼吧。

　　汇付天下：各位搜狐网友们，大家好！

　　搜狐财经：今天我们主要是讨论一下基金电子商务的发展，我们都知道，现在投资的人越来越多了，其中重要的投资方式之一就是买基金，而买基金重要的方式之一就是通过网上购买，您对于现在的基金电子商务有什么自己的看法吗？

　　汇付天下：应该说从我们中国基金业的发展情况来看，在这里也可以跟大家分享一下，我们中国的开放式投资理财的基金产品是在2001年9月份开始的，华安创新是我们第一支开放式基金产品，这支开放式基金产品的诞生其实也是我们中国一个封闭式基金转向开放式基金的历史性跨越，也是标志着我们基金业全新发展的开始。从这十年的发展来看，目前我们中国的基金公司已经有差不多60多家了，同时基金产品达到了几百支，现在整个基金市场的规模在2010年达到了2.5万亿。有了这样的规模，但问题在于我们基金网上直销比例其实不足10%，同时网上电子商务的比例差不多在5%。同样我们也对照一下国外成熟市场的情况，在美国这样一个成熟的市场，基本上网上基金超市和理财顾问这些类型占到了整个基金销售的70%以上，除此之外，包括养老金计划、商业银行、证券公司等等其他机构的服务性产品。美国的电子商务发展其实是从1995年开始的，当时有一家嘉信理财是第一个开始做网上基金理财的，之后的一年当中还有E-Trade等公司也开始做网上理财服务，他们的网上理财服务在十多年的时间里发展得非常快。我们可以看一下在2009年，即使在美国出现金融海啸的背景下，有一家最大的美国网上基金理财公司年销售额也达到了8000亿的规模，所以应该说我们和美国这样的成熟市场相比，我们可以看到在中国基金业电子商务处于刚刚起步阶段，当然我们也会看到这个发展潜力是非常巨大的。而且在近几年来，我们的监管机构也越来越重视基金销售渠道和产业链的多元化发展，在这个过程中，其实除了我们传统的银行券商渠道以外，类似于汇付天下这样一个新兴的第三方支付机构也获得了证监会的批准，为我们基金网上直销提供一个支付和结算的服务。同时在接下来的一年当中，证监会还有可能会审批一些第三方销售机构。我相信销售机构和支付公司在未来都会成为电子商务发展的新生力量，也会为我们基金业的发展带来一个新的增长点。所以相信在未来这几年中基金业的网上电子商务会有一个比较大的发展。

　　搜狐财经：其实您的意思主要还是觉得在未来网上销售会有比较大的潜力。那您能先分析一下目前基金销售的现状，包括线上线下，为什么现阶段网上销售做得还不是那么好，原因在哪里？

　　汇付天下：应该说在基金业刚刚开始发展的初期阶段，基金公司都是利用了银行、券商的一些资源来发展基金业的销售，在这个过程中，由于银行具有天然的网点和用户资源的优势，在整个基金业发展初期起到了非常大的推动作用。随着基金整体行业规模的扩大，基金公司也发觉对于传统渠道的依赖越来越严重，大家都知道，银行的网点，包括我们一些用户资源其实也是比较有限的，并不能够覆盖到所有的投资人，所以我们在这个过程中，在基金公司感觉到这个渠道的发展过程中，对于这个渠道的依赖性越来越严重的同时，其实营销的成本越来越高。我们从一个现象可以看到，其实这两年当中新发的基金非常多，但基金交易的市场规模却并没有扩大。这也反映出了一个问题，我们可能对同一个用户，或同一笔资金在进行反复的营销，在这个过程中基金公司其实付出了非常大的成本，也造成了很多基金公司已经开始出现亏损。这并不是说我们基金公司对于这样一个现象没有采取任何积极的措施，基金公司大概在2003-2004年期间已经开始想通过网上直销的渠道来扩大基金销售规模，像华安基金、易方达基金等基金公司都在很早就推出了相关的网站来发展直销业务，但一直到现在网上销售的比例还是没有超过5%，主要原因在于，在整个直销过程中支付结算问题成为了一个非常大的瓶颈，在解决掉这个问题之前，我相信在未来发展还是会受到限制的。

　　搜狐财经：我知道汇付天下推出了“天天盈”产品，您觉得这个产品能有效地解决支付问题吗？

　　汇付天下：是的，我们在感觉到整个支付结算问题成为我们网上基金销售最大瓶颈的时候，其实我们汇付天下的“天天盈”支付结算平台就是在这样一个大背景下应运而生的。作为专业的支付公司，汇付天下在近几年一直努力想打造一个能够提供给所有持卡人购买所有基金品种的平台。在这个过程中我们也得到了证监会的支持，所以经过四年的努力，汇付天下也获得了证监会的批准，成为第一家能够提供网上基金销售支付结算服务的机构。通过这样的平台，我们解决了比较困扰用户及基金公司的一些问题，比如对于我们用户，也就是对我们这些投资人来说，“天天盈”这个平台可以提供一个非常便捷的理财通道。大家可以看到，我们只要在百度上搜索“天天盈”，或者登录www.ttyfund.com这个网站，到达“天天盈”的网站以后就可以看到我们目前已经覆盖了差不多95%以上的持卡人，同时也提供了差不多70%以上的基金产品。我们也希望在年内让大家用所有的银行卡都能够在这个平台上购买到所有的基金产品，所以对于用户来说，这其实是一个一站式的基金理财支付平台。大家也知道，现在年轻人都非常习惯于“网络生活”，购物在网上就可以完成，这样一个“网购基金”的理念相信也会带给搜狐网友以及所有年轻人一个非常时尚的理财方式。如果大家有理财想法，但没有时间理财的话都可以登录我们的网站了解一下，我们的“天天盈”从用户注册到实名验证，再到银行卡绑定基本上在30秒钟之内就可以完成，所以是非常方便的。另外我们在“天天盈”网站上也可以享受到很多优惠。比如在“天天盈”的网站上可以看到我们申购的手续费是千分之六，包括工农中建交乃至招行全部都有手续费优惠的提供，而传统渠道的手续费标准费率是1.5%，所以天天盈网站提供给大家的是差不多相当于传统渠道的四折优惠。相信对于很多投资人来说，投资成本节省了，也就相当于你的收益增加了。而且我们“天天盈”网站上的“天天盈帐户”，所有充值取现全部都是免费的，对于投资人来说，我觉得是大大降低了投资人的投资成本以及大家的时间成本，这是对于投资人的优惠和便利。那么“天天盈”这样一个平台对于基金公司来说有哪些好处呢？首先，对于基金公司来说，只要和“天天盈”进行对接之后就可以连通所有的银行，这就免去了基金公司和每家银行进行对接的系统成本。而且从运营方面来说，基金公司的财务也是很简单的，只要和“天天盈”做对帐就可以完成所有的对帐工作。同时我们汇付是一家支付公司，所以在和基金公司对接的过程中我们收取的仅仅是支付的手续费，并没有要求任何额外的尾随佣金或收益。所以对于基金公司来说也是大大降低了营销成本和运营成本。因此我相信在未来“天天盈”平台除了可以为投资人服务，为基金公司服务，也有可能为以后审批出来的一些第三方销售机构提供类似的服务。

　　搜狐财经：穆总把这个产品说得很详细，听起来感觉也不错。我总结一下吧，对于大部分用户来说，一方面是比较便利，操作起来比较方便，又省时间；另一方面是成本比较低，因为购买基金是比较优惠的，对于基金公司来说，一方面节省了银行的沟通成本，另一方面对于他们的业务来说也是有一定的促进作用。我觉得便利是一方面，对于大部分用户来说，上网的安全性也是他们比较重视的。在这方面“天天盈”有什么动作吗？

　　汇付天下：安全问题相信是广大网友们最关心的一个问题，因为基金理财和在网上购物还是有很大差别的。我们在淘宝大部分都是以小额支付为主，大家对于安全性的要求可能并不是特别高，而“天天盈”这样的产品对于安全的要求是非常高的，我们在安全性方面也采取了许多措施，首先，“天天盈”是第一个得到中国证监会批准的平台，我们整个系统的设计和流程的开发过程全部都得到了证监会的认可。另外，我们在证监会评审的过程中引入了中国民生银行作为我们的资金监管行，也就是说，我们的用户从你自己本身的银行卡到“天天盈”帐户进行充值、取现、基金的申购赎回等等交易的整个过程中所有的资金都是由民生银行来监管的，也就是说这完全等同于你在银行进行这些操作，安全性是完全一样的。最后我们汇付天下从事整个支付业务也有差不多五年的时间了，在这五年的过程中，我们对自身系统也进行了多次改建和完善。所以“天天盈”平台和目前的基金公司、银行的整个对接过程中都采取了多种金融安全加密技术。这样的安全措施设置也完全可以保证投资人资金的安全，以及我们和基金公司、银行之间数据的安全。我们整个平台也是有一个24小时的备份系统，保障我们在全年都不会宕机，我们的交易成功率也达到了99.99%，从汇付天下成立到现在为止，从来没有出现过一个长时间、大面积的停止服务的现象，在支付公司当中也是表现非常优秀的。我也是在此借助搜狐这个平台，向广大网友们和“天天盈”用户们郑重承诺：一旦由于我们系统的原因给大家造成了资金损失，我们汇付天下是会全额赔偿的。所以请大家放心使用。

　　搜狐财经：听了之后我也感到很放心，如果要用的话我一定会选择“天天盈”的。其实我还对一个问题比较好奇，我知道在国内不止有汇付天下一家支付公司，可能大家都有这样的想法想做，但为什么监管机构独独信任你们呢？

　　汇付天下：应该说从2006年成立开始，我们就希望为基金行业提供支付结算服务，而且从整个产品设计和业务流程都希望打造一个可以连通所有银行卡和基金公司的平台。当时我们也把这个想法跟监管机构作了沟通，这样的创新理念其实是和监管机构想大力发展基金业网上电子商务的决心是非常吻合的，我觉得我们在创新理念开始之初就得到了监管机构的重视。在接下来的四年时间当中，其实我们做了非常多的工作，包括在产品设计、系统开发等方面都投入了大量资源，同时我们也与国内最大的基金公司——华夏基金联合开发这样一个系统，另外处于基金安全性的考虑，我们引入了中国民生银行对我们的资金进行全程监管。在这个过程中华夏基金和民生银行都给了我们非常大的支持，在全程的申请审批过程中也是大家一起来全力开发这个系统的。在这个过程中，监管机构也经过了多次评审，每次评审都非常仔细，从单银行卡到多银行卡，一直到连通所有银行的过程中，每一次都经过了监管机构的审核。而且在这个过程中，我相信也是因为汇付天下在其他行业的成绩，使监管机构坚定了让汇付成为第一家基金支付基金支付行业的决心。其实汇付在四年的申请过程中，我们在航空业的表现非常优秀，正是因为汇付的许多创新产品在航空行业的应用，使得航空行业的电子商务从原来5%的比重提升到了35%。我相信这也是我们在整个申请过程中，监管机构看到了汇付的努力以及在其他行业的出色表现，更加坚定了他们的信心。

　　搜狐财经：能不能介绍一下目前“天天盈”和银行、基金公司的对接情况？

　　汇付天下：目前我们在“天天盈”平台上已经连通了19家商业银行，包括工农中建交和招行在内，几乎已经覆盖了全国所有的商业银行和部分地方性商业银行。在和基金公司的对接方面，目前我们已经连通了23家基金公司，为广大投资人提供近500只基金产品，已经覆盖到了所有基金产品的70%，同时目前签约的基金公司已经达到了40多家，相信在今年年内我们就可以覆盖到所有的银行和基金公司。而且在这个过程中，其实我们也看到很多银行系的基金公司正在积极加入我们这个平台，对我们的平台给予了非常多的支持。

　　搜狐财经：所以对于这样的平台穆总还是很有信心的，再给我们传达一点信息，和传统银行渠道的竞争中，你们的优势主要有哪些？有没有什么更加人性化的、面对面的服务？

　　汇付天下：您说得非常好，我们在和银行合作的过程中，其实汇付和商业银行一直是非常亲密的合作伙伴，在近5年的合作过程中，我们在其他行业，比如航空业、B to C商城等等，在这些行业中拓展了许多商户，也共同扩大了我们银行网上交易的业务量。在未来，我相信我们还会和银行一起努力，共同做大基金市场。因为目前市场上有3500万基民，但我相信中国不只有这些基民。在为基民服务的过程中，银行有网点资源，有线下客户经理优势，我相信还是有一大批客户喜欢跑到网点和客户经理面对面交流，我相信这些客户也会继续作为银行服务的客户。作为“天天盈”来说，我们会更加偏重于进行互联网营销资源的整合，比如我们会在不同的已有汇付的支付用户当中，包括我们在航空行业，在B to C行业等等，这些客户都将成为汇付新的客户增长点。在这个过程中，我们会打造一个跨界营销平台，使得我们用户数量得到更快速的发展。所以我们还是会和银行一起努力，把整个市场做大。

　　搜狐财经：我觉得你说的这个跨界营销平台挺有意思的，最近有什么具体营销活动吗？

　　汇付天下：目前我们在跟这些跨界平台合作的过程中，其实和航空公司，和一些B to C商城已经开始开展一些营销活动了，我们做这些活动主要是想打造一种概念，比如一些航旅客户，包括一些“空中飞人”们，我们可以让他们在出差、旅行的途中很方便地进行投资理财，获得更多的优惠。另一方面，我们也会给“天天盈”用户更多的优惠，比如他们可以在订航空客票的过程中享受到一些特别的、专属的优惠，这些都是我们在跨界平台打造的过程中给予用户更多的增值服务。除此之外，我们还推出了一些交易体验活动，这是我们在和基金公司合作给投资人提供的优惠。在这个过程中其实主要有两方面的考虑，一方面这种体验活动能够让我们新的投资人、新的客户，以前可能没有接触过我们的基金投资，可以通过这样的体验活动来体验一下“天天盈”是怎样的一个产品，能不能给他们带来便利。另一方面，对我们的一些老用户，已经很习惯用基金来进行理财的客户，我们也让他们到“天天盈”平台上体验一下，他们体验之后可以给我们更多的意见和建议，帮助我们更好地服务于广大用户。

　　搜狐财经：好的，穆总，最后一个问题，说一下3-5年，或者更长周期内汇付天下、“天天盈”的发展目标吧。

　　汇付天下：到目前为止，整个“天天盈”已经有了近10万用户，这是短短4个月之内的发展。今年我们希望达到差不多60-70万名用户，为我们的投资人提供更多的服务。同时我们也会进一步提升用户体验，这会在未来成为“天天盈”的发展核心。其实我们已经完成了网站运营和用户体验团队的构建，未来会持续进行用户体验方面的改进。目前我们已经完成了两项改进措施，第一项其实是在开户方面的，在进行帐户开户、实名验证和银行卡绑定上都改进了我们的流程，现在可以30秒钟就完成开户，同时我们现在也推出了一个新产品，叫做“基金快线”，这个产品可以帮助我们的用户更加方便地使用“天天盈”，这是交易方面。用户现在登录我们“天天盈”的网站之后就可以看到“基金快线”的体验流程，大家可以体验一下，我们和基金公司一起研发的这个产品，可以让整个申购体验在10秒钟之内完成，简化了很多在交易过程中的流程和步骤，目前我们已经完成了两方面的客户体验。在未来我们还有很多需要改进的地方，现在也有一些新的产品和大家提前分享一下，第一个是我们正在研发中的“理财张本”功能，对于用户的好处是，作为一个投资人，你可以把在各个渠道上投资的基金产品一一记录到我们的“天天盈”网站上来，通过这样的一个理财张本，因为我们每天都进行实时的数据更新，你可以看到每天的收益情况和每个产品的收益和分红的情况，用户会非常方便，投资的帐目非常清晰，每天都可以看到。同时我们也可以把你投资的成本，比如你可以把你的交易手续费输入进去，我们可以比较一下每个渠道的交易成本，使得我们用户可以非常简便地了解到我们的收益和成本情况。另一个产品是我们很快推出基于“天天盈”的帐户查询、理财资讯及理财进帐等功能的移动客户端，我们会首先在i-Phone和i-Pad上面推出，各位网友们也可以很快体验到，我们后续会基于Android系统进行开发，这些都可以让“天天盈”的投资人随时随地通过移动终端使用“天天盈”。在投资方面，我们今年会覆盖100%的银行持卡人以及所有的基金产品；在服务方面，我们可以提供更多基金理财的服务，包括在支付方面会做得更加便捷，也请大家拭目以待，我们会做得更好。

　　搜狐财经：好的，谢谢穆总的分享，谢谢穆总做客搜狐。